Sangat sering bank merayu orang dengan kondisi pinjaman yang menguntungkan, ketika sangat cepat Anda bisa mendapatkan rumah Anda sendiri. Pada saat yang sama, para konsultan secara sederhana tetap diam tentang apa itu hipotek, apa saja fitur-fiturnya, dan apa risiko kehilangan perumahan dan uang yang diinvestasikan. Sebelum mengambil pinjaman, tidak berlebihan untuk terlebih dahulu memeriksa syarat-syarat pinjaman hipotek di beberapa lembaga keuangan.
Apa itu hipotek dan bagaimana cara kerjanya?
Kata "hipotek" dipinjam dari orang Yunani, dalam terjemahan berarti "janji". Bahkan mempelajari proposal bank, tidak semua orang dipandu oleh bagaimana hipotek itu bekerja. Ketika memutuskan masalah uang, beberapa bank juga memperhitungkan total pendapatan keluarga, memperlakukan suami atau istri sebagai peminjam bersama. Skema hipotek sangat sederhana:
- Klien mengambil uang dari bank dan segera setelah dihitung sepenuhnya, deposit ditarik, dan apartemen atau mobil menjadi propertinya.
- Jika klien tidak dapat melunasi, properti itu disiapkan untuk dijual, bagian dari hasil adalah utang yang dipadamkan, dengan mempertimbangkan bunga.
Apa itu hipotek rumah?
Seringkali orang mengambil pinjaman untuk membeli apartemen, dan bank bersedia pergi untuk bertemu. Ini adalah salah satu layanan perbankan yang paling umum - pinjaman hipotek untuk perumahan. Apa yang begitu menggoda dalam hipotek perumahan? Bank segera menarik apartemen, dan tidak ketika seluruh jumlah dibayar. Jika kita berbicara tentang perumahan untuk hipotek, ada baiknya terlebih dahulu untuk menghitung momen seperti itu dengan tepat:
- apakah mungkin untuk membayar bulanan jumlah yang diperlukan selama bertahun-tahun;
- apakah Anda dapat membayar bank jika Anda kehilangan pekerjaan Anda.
Ketika memutuskan apakah akan mengalokasikan pinjaman atau tidak, bank memperhitungkan apakah klien akan dapat memberikan jumlah bulanan yang diperlukan, oleh karena itu peran utama dimainkan oleh upah, hanya pendapatan resmi yang diperhitungkan. Beberapa lembaga keuangan memperhitungkan dan pendapatan tambahan, yang meningkatkan peluang peminjam, tetapi tidak semua klien setuju untuk mengiklankan jumlah ini.
Apa itu hipotek sosial?
Di banyak negara, negara bertemu keluarga yang membutuhkan perumahan, proyek yang dikembangkan, dan pinjaman hipotek. Apa itu hipotek dalam kerangka program sosial dan siapa yang berhak berpartisipasi:
- Garis untuk perumahan yang tidak tersedia di bawah ketentuan hipotek komersial.
- Orang-orang yang mengantri untuk meningkatkan ruang hidup mereka.
- Keluarga besar.
- Lulusan panti asuhan.
- Karyawan lingkup anggaran.
Negara memberi pinjaman kepada orang-orang semacam itu dengan syarat istimewa, yang menyediakan hipotek sosial. Keputusan utama adalah untuk bank, jika keluarga tidak memiliki pendapatan stabil yang akan memungkinkan pembayaran kembali pinjaman, maka lembaga keuangan memiliki hak untuk menolak. Hipotek sosial masih termasuk program untuk keluarga militer dan muda, bagi mereka kondisi seperti itu untuk penyediaan hipotek disediakan:
- Mortgage Militer . Bank menerbitkan uang yang terakumulasi di rekening petugas, terutama untuk pembelian perumahan. Sisanya dibayar oleh negara.
- Hipotek untuk keluarga muda . Bagi mereka, negara hanya membayar sepertiga dari jumlah tersebut. Ada dua kondisi penting:
- umur - tidak lebih dari 35 tahun;
- harus antre untuk sebuah apartemen.
Jenis-jenis hipotek
Para ahli memiliki beberapa jenis hipotek yang populer:
- Di real estat.
- Ke apartemen atau rumah negara.
- Pada perumahan.
- Di gedung baru.
- Ke kamar.
- Ke pondok.
Hipotek untuk perumahan sekunder - praktik banyak bank, tarif - dari 8 hingga 15%. Ada berbagai jenis pinjaman hipotek, perbedaannya hanya dalam kontribusi: dari 10 hingga 50%. Pemberi pinjaman secara hati-hati mempelajari baik subjek ikrar dan kondisi keuangan peminjam dan dapat menolak jika:
- perumahan dibeli dari kerabat;
- setelah kematian mantan pemilik, enam bulan berlalu;
- peminjam memiliki anak-anak di bawah usia 18 tahun;
- salah satu rekan pemilik adalah tidak valid.
Bank sangat memperhatikan kondisi teknis gedung, ketika hipotek dikeluarkan untuk pembelian perumahan. Oleh karena itu, kemungkinan bahwa mereka akan memberikan uang untuk apartemen di apartemen komunal, jenis hotel atau di asrama sangat kecil. Kenakan rumah tidak bisa melebihi 55 tahun. Tata letak apartemen harus sesuai dengan gambar BTI. Oleh karena itu, jika ada pembangunan kembali, bank memiliki hak untuk memesan untuk melegalkan perubahan yang dibuat.
Apakah pantas mengambil hipotek?
KPR menguntungkan secara langsung bergantung pada tingkat bunga rata-rata deposito. Hal ini dianggap sebagai syarat hipotek yang menguntungkan, jika suku bunga deposito berkurang, karena bunga pembayaran juga berkurang. Tetapi sebagian besar bank memperhitungkan semua momen, oleh karena itu kontrak mengandung angka terbesar, di atas itu tingkat bunga tidak dapat naik. Jika Anda beruntung, bank dapat mengeluarkan hipotek dengan suku bunga mengambang, tetapi itu bukan keberuntungan semua orang, dan tidak selalu.
Kelebihan hipotek
Keuntungan dari hipotek adalah bahwa perumahan dapat diperoleh dengan segera. Anda juga dapat menggunakan bentuk dukungan negara ini, seperti kompensasi untuk bunga atas hipotek. Setiap orang berhak atas pengurangan pajak properti, yang mengganti dana, dan mengkompensasi bunga. Sekali sebulan, jumlah pajak penghasilan dari gaji klien dikembalikan.
Untuk menerima peluang seperti itu, perlu untuk menyerahkan ke layanan pajak setiap tahun:
- dokumen tentang hak kepemilikan;
- tindakan penerimaan dan transfer;
- informasi tentang penyaluran pinjaman.
Kerugian dari hipotek
Pro pinjaman ini jelas, tetapi ada juga kerugian, yang paling penting adalah kelebihan pembayaran hipotek. Mengingat bahwa pinjaman tersebut diformalkan selama beberapa tahun, jumlahnya sangat nyata. Ada juga aspek negatif seperti itu:
- Anda tidak dapat membeli atau menjual perumahan, mendaftarkan anggota keluarga lainnya.
- Jika tidak ada uang untuk pembayaran, bank memiliki hak untuk menjual apartemen hipotek.
- Dilarang menyewa rumah.
Mana yang lebih baik - hipotek atau pinjaman?
Seringkali orang ragu: apa yang lebih menguntungkan pinjaman atau hipotek? Jawabannya sangat sederhana: pinjaman lebih bermanfaat bagi pembeli, dan hipotek adalah ke bank. Pinjaman hipotek membebankan pembatasan pada penggunaan perumahan, dalam kasus pelanggaran yang kreditur dapat melanggar kontrak dan permintaan pembayaran seluruh utang. Dan dengan pinjaman tanpa agunan adalah mungkin untuk menjual rumah dan membayar dengan kreditur, itu tidak dilarang untuk membuang properti. Oleh karena itu, jawabannya sudah jelas, tetapi keputusan klien tergantung pada banyak faktor.
Mana yang lebih baik - hipotek atau pinjaman?
Mengingat persyaratan ketat hipotek, banyak pelanggan memilih untuk waktu yang lama, ragu-ragu antara hipotek dan pinjaman. Dan mereka sering memilih mendukung yang kedua. Yang paling utama adalah mencari penjamin, penghasilan setidaknya salah satunya pasti tidak lebih rendah dari peminjam. Apa keuntungan dari hipotek rumah?
- Apartemen itu masuk ke dalam kepemilikan.
- Ambil apartemen bank tidak bisa lagi.
Apa yang Anda butuhkan untuk mengambil hipotek?
Untuk membuat hipotek, Anda perlu menyiapkan paket dokumen yang diperlukan. Pemberi pinjaman juga mungkin memerlukan dokumen tambahan untuk hipotek, fotokopi paspor anggota keluarga. Co-borrowers dan guarantors juga menyajikan fotokopi dokumen. Lagi pula, apa itu hipotek? Ini adalah pinjaman jangka panjang dengan jaminan. Oleh karena itu, Anda perlu menyediakan aplikasi untuk hipotek, kuisioner bank, dan fotokopi:
- paspor;
- sertifikat asuransi asuransi pensiun negara;
- kode identifikasi;
- tiket militer untuk pria usia wajib militer;
- dokumen pendidikan;
- sertifikat pernikahan atau perceraian;
- akta kelahiran anak;
- buku tenaga kerja, disertifikasi oleh majikan;
- dokumen pendapatan.
Apakah mungkin untuk membayar hipotek sebelumnya?
Terkadang orang mengambil pinjaman atas dasar penghasilan besar, yang akan membayar kembali pinjaman tadi. Bank memungkinkan Anda melunasi hipotek pada salah satu sistem.
- Dibedakan. Seluruh jumlah bunga dan pokok dibayarkan kembali dalam jumlah yang sama, selama waktu kontrak berlaku. Opsi ini lebih menguntungkan bagi konsumen, karena baik hutang dan bunga menurun secara bersamaan.
- Anuitas. Pertama, bunga dibayarkan, dan kemudian - bagian utama, biaya pinjaman dapat dibayar hanya setelah membayar bunga. Bunga tersebut dipertimbangkan untuk seluruh jangka waktu hipotek.
Untuk melakukan pelunasan awal hipotek, Anda perlu menulis aplikasi ke lembaga keuangan selama 30 hari. Penting untuk mempelajari poin-poin tentang premi asuransi, karena klien memiliki hak untuk mengganti jumlah asuransi, tetapi tidak digunakan. Ini mungkin berlaku untuk kewajiban dan aset kredit. Setelah penyelesaian penuh dengan bank Anda harus mengambil sertifikat kepatuhan penuh terhadap kewajiban.
Bagaimana cara mengembalikan bunga pada hipotek?
Hanya sedikit orang yang tahu bahwa klien memiliki kesempatan untuk mengembalikan bunga hipotek, jika ia memanfaatkan keuntungan seperti itu sebagai "pengurangan pajak". Hal utama adalah untuk menunjukkan bahwa tujuan hipotek adalah pembelian apartemen. Maka pertanyaan dengan pengembalian bunga berikutnya mudah dipecahkan. Gunakan kesempatan ini hanya diperbolehkan satu kali. Dalam kasus apa manfaatnya tidak diberikan?
- Jika pemilik rumah sudah pensiun.
- Jika perumahan dibeli oleh seorang pengusaha untuk bisnis.
- Jika penjual dan pembeli berada dalam hubungan terkait atau bekerja.
Anda perlu mengajukan dokumen dengan inspektorat pajak, keputusan untuk mengembalikan uang diambil dalam waktu satu bulan. Apa yang seharusnya menjadi makalah dasar?
- dokumen tentang hak kepemilikan ruang hidup;
- tindakan menerima dan memindahkan apartemen;
- kontrak penjualan;
- perjanjian pinjaman untuk hipotek;
- salinan dokumen pembayaran, tempat pembayaran bunga kepada bank.